Setiap orang memiliki bayangan yang berbeda tentang pensiun impian mereka. Apa pun yang Anda bayangkan, penting untuk merencanakan ke depan agar apa yang Anda kumpulkan selama ini dapat bertahan hingga akhir hidup Anda.
Apa yang Anda bayangkan saat mendengar kata “pensiun”? Berkeliling dunia? Bermain dengan anak cucu Anda? Atau menjalankan hobi yang Anda ingin lakukan semasa muda, namun tidak sempat karena sibuk bekerja? Apa pun yang Anda inginkan, penting untuk merencanakan kebutuhan pengeluaran Anda ke depan untuk membantu memastikan Anda mampu membiayai gaya hidup pensiun impian Anda.
Dilansir dari Morgan Stanley, pengeluaran cenderung berkembang selama masa pensiun dan pilihan gaya hidup dapat memengaruhi kesiapan pensiun. Data dari hasil analisis mereka pun memperlihatkan bahwa pengeluaran pada tahap kehidupan ini (pensiun) jarang tetap konstan.
Beberapa investor mungkin berasumsi bahwa merencanakan pensiun berarti mengumpulkan portofolio yang cukup besar, dimana penarikan dana sebesar 4% setiap tahun akan menggantikan gaji kerjanya, dengan sedikit peningkatan penarikan dari waktu ke waktu untuk menutupi kenaikan biaya hidup akibat inflasi. Pada kenyataannya, pengeluaran pensiun biasanya bervariasi secara substansial selama tiga fase berbeda: Tahun-tahun awal aktif pensiun ketika tingkat pengeluaran tertinggi tetapi secara bertahap menurun seiring bertambahnya usia; tahun-tahun pertengahan pensiun ketika aktivitas melambat dan tingkat pengeluaran paling rendah; dan tahun-tahun terakhir ketika kebutuhan perawatan medis dan jangka panjang menyebabkan tingkat pengeluaran meningkat lagi.
Yang pasti, kehidupan di masa pensiun memiliki banyak variasi bergantung pada tiap individu, tetapi pola “Retirement Spending Smile” atau “Senyum Pengeluaran Pensiun” ini dapat membantu kebanyakan orang membuat rencana yang memperhitungkan pola pengeluaran yang umum ini.
‘Senyum Pengeluaran Pensiun’
Pengeluaran cenderung berkembang selama masa pensiun.
Sumber: Morgan Stanley per Juni 2019
Enam Gaya Hidup Pensiun
Tentu saja, tidak ada gaya pensiun yang mirip antara satu dengan yang lainnya. Bayangan satu orang tentang “pensiun impian”—dan biaya terkait—mungkin sangat berbeda dari apa yang orang lain bayangkan. Itulah mengapa penting untuk merencanakan ke depan, dengan memperhatikan preferensi gaya hidup dan kebutuhan pengeluaran Anda. Secara khusus, berikut adalah enam profil gaya hidup pensiun berdasarkan kebiasaan unik masing-masing pensiunan, yang berpengaruh kepada kesiapan pensiun mereka:
- Home Hobbyists menghabiskan banyak uang untuk renovasi rumah dan mungkin juga mengejar hiburan lain, seperti merestorasi mobil antik atau menyumbang ke project komunitas, menjadikan pensiunan dalam tipe ini memiliki pengeluaran di atas rata-rata di awal masa pensiunnya.
- Entertainers menghabiskan lebih banyak pendapatan mereka untuk makanan dan minuman untuk menghibur teman dan keluarga di rumah. Pengeluaran keseluruhan mereka cenderung menurun lebih cepat di awal masa pensiun dibandingkan kelompok lain.
- Globetrotters menghabiskan sebagian besar anggaran mereka untuk perjalanan sebelum pensiun. Begitu mereka pensiun dan memiliki lebih banyak waktu luang, biaya perjalanan semakin meningkat, terutama di tahun-tahun awal dan pertengahan masa pensiun.
- Early Birds hidup dengan motto “kamu hanya hidup sekali”. Early birds cenderung pensiun dini, dan memiliki tingkat pengeluaran yang lebih tinggi, terutama untuk perjalanan dan hiburan.
- Health-Care Spenders menggunakan sebagian besar pendapatannya pada premi asuransi yang lebih tinggi untuk polis tambahan, biaya resep obat dan perawatan khusus yang melebihi pertanggungan asuransi.
- Average Retirees adalah tolok ukur untuk membandingkan lima jenis lainnya. Pengeluaran mereka paling mirip dengan “senyum pengeluaran pensiun”.
Hasil Pensiun: Terbaik dan Terburuk
Dengan asumsi setiap orang memulai masa pensiun dengan portofolio bebas pajak senilai Rp 2,5 miliar, dapatkah mereka berhasil menutupi biaya mereka? Keenam tipe pensiunan memiliki kemungkinan yang sangat tinggi untuk dapat menutupi pengeluaran penting mereka , seperti makanan dan tempat tinggal, selama masa pensiun, dengan alokasi aset yang tepat.
Namun, beberapa tipe pensiunan akan lebih mudah untuk membiayai kebutuhan esensial dan kebutuhan dana tambahan non-esensial mereka, dibandingkan tipe yang lain. Karena kebiasaan belanja mereka yang lebih sederhana, tipe Average Retirees dan Entertainers menjadi pilihan gaya hidup terbaik, masing-masing memiliki peluang lebih besar untuk dapat menutupi total biaya gaya hidup yang diinginkan selama masa pensiun. Tipe Home Hobbyists dan Health-Care Spenders memiliki peluang yang lebih kecil untuk dapat membiayai seluruh kebutuhan dana yang diperlukan untuk mempertahankan gaya hidup yang diinginkan.
Namun, tipe Globetrotters dan Early Birds mungkin harus memperhatikan rencana pengeluaran mereka. Probabilitas mereka untuk menutupi semua biaya pensiun mereka masing-masing cukup kecil, karena pengeluaran mereka yang jauh lebih tinggi di awal hingga tengah masa pensiun, dengan Early Birds menghadapi tantangan tambahan pensiun yang lebih lama (karena pensiun dini) dan harus membayar premi asuransi.
Probabilitas sukses di masa pensiun
Strategi untuk Mempersiapkan Setiap Gaya Pensiun
Terlepas dari hasil penelitian di atas, ada sejumlah langkah yang dapat dilakukan untuk meningkatkan peluang pensiun yang sukses. Tiga yang dapat kami rekomendasikan, terutama bagi pensiunan yang akan memiliki pengeluaran lebih banyak:
- Kerja paruh waktu di masa pensiun dini. Melakukan pekerjaan yang dapat dilakukan dari rumah dapat membantu para pensiunan meningkatkan jumlah tabungan mereka, sekaligus menjaga agar pensiunan dapat memiliki hal untuk difokuskan.
- “Mengencangkan ikat pinggang“. Mengurangi pengeluaran yang tidak penting jika investasi underperformed dapat memberikan portofolio ruang yang dibutuhkan untuk recover dan berkembang. Pendekatan ini mungkin diperlukan untuk pensiunan dengan pengeluaran lebih tinggi.
- Pengelompokan tersegmentasi waktu . Dengan pendekatan ini, investor mengalokasikan aset ke dalam tiga kumpulan pengeluaran, yang mencerminkan tiga fase pensiun yang disebutkan di atas. Setiap kumpulan kemudian diinvestasikan berdasarkan preferensi risiko investor untuk jangka waktu setiap fase. Misalnya, investor mungkin mempertimbangkan untuk mengalokasikan dana untuk biaya pensiun dini jangka pendek dalam aset yang lebih konservatif, sementara pada awalnya menginvestasikan dana untuk tahun-tahun berikutnya dalam aset dengan pertumbuhan yang lebih agresif.
Intinya: Jika Anda telah menabung dengan rajin dan membuat keputusan investasi yang cerdas selama tahun-tahun produktif Anda, masa pensiun impian dapat dicapai—dengan perencanaan yang matang, dan, untuk beberapa tipe pensiunan, kemauan untuk melakukan pengorbanan tertentu, dapat membuat mimpi Anda menjadi kenyataan.
Diskusikanlah dengan Penasihat Keuangan Vantis tentang gaya hidup pensiun seperti apa yang Anda inginkan, sehingga kami dapat membantu Anda menilai kesehatan rencana pensiun Anda dan merekomendasikan strategi yang paling cocok untuk Anda.
Sumber:
“Retirement Lifestyle: What Kind Do You Want?”, Morgan Stanley Wealth Management, Sep 16, 2022: https://www.morganstanley.com/articles/retirement-life-spending
“How to Make Sure Your Retirement Nest Egg Lasts,” The Wall Street Journal, Apr 9, 2021: https://www.wsj.com/articles/retirement-nest-egg-11617929631
